西风响，蟹脚痒，又到了虾蟹肥美的金秋时节。京深海鲜批发市场内熙熙攘攘、人头攒动，一辆辆货车经过卡口驶向卸货区，商户们争分夺秒地搬运货物，一派热火朝天的忙碌景象。随着开海季的到来，京深海鲜批发市场汇集了世界各地的海鲜品类，物美价廉的虾蟹鱼蚌在这里火热上市，即将成为北京市民们餐桌上的“重头戏”。
与过去不同，京深海鲜批发市场的商户们今年又多了一份底气。为了保障农产品市场能够正常运转，及时有效地满足商户们的资金需求，北京市农业融资担保有限公司（以下简称北京农担）主动进驻京深海鲜批发市场，成立了北京市乡村振兴金融服务站，联手北京大兴九银村镇银行（以下简称“九银村镇银行”）等金融机构，为首都鲜活农产品市场的商户们提供定制化解决方案，提升农产品流通领域普惠金融服务质量，使更多资金得以涌入“菜篮子”“果盘子”。
为了总结银担合作支持农产品流通的好经验，记者走进批发市场，近距离观察银担合作支持农产品流通的具体做法。
银担牵手 合力畅通商户贷款渠道
“以往银行贷款的审批程序十分复杂，海鲜产品的保质期又短，一套流程下来早已过了产品上市最佳时机，这对于依赖资金进行周转的商户们来说实在是‘远水解不了近渴’。”京深海鲜批发市场总经理刘翠苗介绍说，繁杂的贷款流程和较高的贷款门槛令商户们望而却步。
难题终将有解。去年12月9日，北京市乡村振兴金融服务站在京深海鲜批发市场举行了揭牌仪式，这对商户们来说简直是“久旱逢甘霖”。在这里，商户们能够通过北京农担对接各类银行，自由选择“通用类”或“定制化”的金融服务。银担牵手，畅通了商户们的贷款渠道，金融“活水”近在眼前，一下子解除了商户们融资的燃眉之急。
海农集食品（北京）有限公司的由海鸥便是银担合作的受益人之一。早在北京市乡村振兴金融服务站揭牌时，由海鸥就短暂接触过北京农担，对银担合作的模式有过一些初步了解，但入行六七年的她对金融并不熟悉，从没动过向银行贷款的心思。
今年上半年，由于疫情原因，海鲜市场有三个月的时间受到了一定程度的影响，待疫情形势稳定后，由海鸥想要扩大贸易规模，这才火急火燎地找到农担。
“我之前对农担印象比较模糊，不用钱的时候也没有关注，但需要用钱时就比较着急了。”由海鸥如实说，“好在农担就在市场内，只需一个电话，他们就会过来实地收集资料、介绍合作银行，手续简单，利率也低，银行不到一周时间就给我批了款，还能自主支取、归还，用起来非常方便。”就这样，今年6月，在北京农担的牵线下，由海鸥拿到了第一笔向银行借贷的资金，数额300万元，贷款期限为1年，一下子就解了资金周转的难题。
“这次贷款对我来说不仅是资金上的支持，促使我开通了进口货源渠道，还有金融思维的改变，我学到了很多金融知识。在农担、银行的支持下，我有信心将事业做得更好。”由海鸥说。
今年7月，市场商户贷款需求更是随着疫情的好转逐渐高涨，像由海鸥一样可随时享受银担合作金融服务的商户已经增加到500余家，银担合作的便捷模式也已成为保障农产品流通的一道重要屏障。
深耕细作 携手解决商户信贷难题
“批发市场存在资金缺口，需要更多的资本淌入农产品流通的链条，许多商户只有扩大规模的憧憬，却没有足够的金融意识。”北京农担农流通业务部副总经理肖东伟说。
为了更深入地了解商户的融资需求，在期限、品种、成本等方面契合农产品流通需求和特点，北京农担成立了农产品流通业务部，下沉业务重心，贴近三农客户，在新发地等批发市场挨家挨户进行摸底考察，知晓小细节，摄取小镜头，捕捉小花絮，制定出专门面向商户的“菜篮子”和“果盘子”担保产品体系。
“商户们离不开银行的支持，更需要农担和银行进行对接。农担、银行的业务调整与商户需求一致，我愿意在行业里推荐他们，让他们为更多商户做好贷款。”新发地批发市场“西瓜大王”潘孝海与北京农担、九银村镇银行打交道已6年多，谈及合作，潘孝海给予充分的肯定。
“贷款商户最大特点就是用款‘急’，一旦商户决定增加投入，银行贷款的审批过程就是在和时间赛跑。”九银村镇银行首席独立授信审批官张国庆表示，九银村镇银行充分发挥自身机构“小”、审批速度“快”、贷款环节“活”的优势，灵活地调整对商户贷款的资格限制，不以高标准筛选客户，而是更加关注借贷商户的信用，降低商户的贷款准入门槛。
“整体一盘棋，同唱一台戏”，北京农担与九银村镇银行实现了“榫卯”相合。这家成立于2010年的村镇银行，在2019年专门设立了新三农事业部。去年，北京农担与九银村镇银行制定银担“总对总”合作模式，基于互信机制，共同制定担保贷款业务标准，通过联合尽调、错位把关、白名单一揽子担保等措施，实现“双方只尽调一次，实时线上合同签署”。
针对新发地、京深海鲜市场外地户籍商户居多、抵押物少等难题，张国庆介绍，北京农担战略合作银行九银村镇银行先对担保贷款项目进行风险识别、评估和审批，农担再对担保贷款项目进行合规性审核确认，批量担保备案，业务流程已经从原来的2-3周缩短到现在的3-4天。自双方合作以来，北京农担与九银村镇银行累计服务商户325个，担保贷款共计2.49亿元，九银村镇银行于2019年创新推出的“新农贷”特色产品受到了商户们普遍欢迎。没了贷款的后顾之忧，商户更有底气扩大规模，市场内农产品的流通率不断提升。
机制创新 共扛首都农产品保供重任
“小农业、大市场、大流通”，北京市民对农副产品的需求80％以上通过外埠调运来满足，由此催生了一大批形形色色的农副产品批发商、运销商和服务商，尤其是年交易额超千亿元的北京新发地批发市场，是重要的蔬菜水果集散保供中心；年交易额超300亿元的北京大红门京深海鲜市场，则是重要的水产品保障基地，二者在首都“菜篮子”稳产保供方面具有显著的比较优势、辐射效应和消费引领驱动作用。然而，市场里经营商户外地人居多，素质层次有别，小圈子文化浓厚，生活经营一体难以有效独立，长期以来享受不到金融服务的红利，市场商户普遍反映“融资难、融资贵、融资慢”。
牵牛牵住牛鼻子，打蛇打到七寸上。随着北京农担在市场内“安营扎寨”，成立“首都乡村振兴金融服务站”，构筑了“15分钟普惠金融服务圈”。下沉服务的“小切口”，打开了一个大的工作面，一笔笔“效率高、审批快、费率低、覆盖广”的贷款逐渐开始服务整个农产品流通链条。
观念的改变，问题的解决，不可能“奏其效于一时”。金融服务从普遍向特殊、繁杂向精细的转变，必须组建新团队、创新新模式、落实新机制。近年来，北京农担和九银村镇银行探索构建“控两端（资产端、流程端）、带一链（资金链）、双共享（银担共享资料）”的新模式，坚持风险共担、定向导流、批量承做，科技赋能推动业务向批量化、标准化、数据化、线上化发展……
张国庆表示：“响应国家政策号召，九银村镇银行始终坚守支农支小的定位聚焦三农，秉承‘沉下去’的服务理念，与北京农担密切配合，倾力支持乡村振兴。”
“银担合作的潜在客户还有很多，就传统批发市场而言，现在还有相当一部分商户仍然通过不规范、高成本的民间借贷进行融资，我们和九银村镇银行的下一步目标，就是继续深入探访，争取将这部分商户发展为我们的服务对象，引导他们转向规范、低成本的银行信贷，为首都农产品流通提供更加稳定、安全的金融市场环境。”谈到银担合作下一步的规划，北京农担总经理助理仇岩说。
